Ratgeber: Was sind Zinseszinsen?

U66-ostangeln
August 25, 2020 0 Comments

Zinseszinsen sind eine starke Kraft für Menschen, die ihre Ersparnisse aufbauen wollen. Deshalb ist es sehr wichtig zu verstehen, wie er funktioniert – und wie er nutzbar gemacht werden kann.

 

Definition des Zinseszinses

Wenn Sie Geld auf ein Sparkonto oder ein ähnliches Konto einzahlen, erhalten Sie in der Regel Zinsen auf der Grundlage des eingezahlten Betrags, so Sebastian Dorsch, CEO beim FinTech VAIDOO. Wenn Sie zum Beispiel 1.000 Euro auf ein Konto einzahlen, das jährlich 1 Prozent Zinsen zahlt, erhalten Sie nach einem Jahr 10 Euro Zinsen.

Zinseszinsen sind Zinsen, die Sie auf Zinsen erhalten. Im obigen Beispiel würden Sie also im zweiten Jahr 1 Prozent auf 1.010 Euro oder 10,10 Euro an Zinsauszahlungen erhalten. Zinseszinsen beschleunigen Ihre Zinserträge, wodurch Ihre Ersparnisse schneller wachsen. Im Laufe der Zeit werden Sie Zinsen auf immer größere Kontoguthaben erhalten, die mit Hilfe der in früheren Jahren erzielten Zinsen gewachsen sind. Auf lange Sicht können Zinseszinsen Ihre Zinserträge sehr schnell in einen Schneeball (bildlich gesprochen) verwandeln und Ihnen helfen, Vermögen aufzubauen.

Viele Bankkonten, wie z.B. Spar- und Geldmarktkonten, aber auch Anlagen, werden verzinst. Als Sparer oder Anleger erhalten Sie die Zinszahlungen nach einem festgelegten, im Voraus festgelegten Zeitplan, z.B. täglich, monatlich, vierteljährlich oder jährlich. Und Einlagen auf diesen Konten führen zu einer Aufzinsung der von Ihnen verdienten Zinsen und zahlen zusätzliche Zinsen auf bereits verdiente Zinsen.

Je nach Konto können die Zinsen nach unterschiedlichen Zeitplänen verzinst werden. Ein einfaches Sparkonto kann beispielsweise täglich, wöchentlich oder monatlich verzinst werden.

 

Wie funktioniert der Zinseszins?

Es ist wichtig zu beachten, dass der Zeitplan für die Aufzinsung und Auszahlung der Zinsen unterschiedlich sein kann. Beispielsweise kann ein Sparkonto die Zinsen monatlich auszahlen, die Zinseszinsen jedoch täglich. Jeden Tag berechnet die Bank Ihre Zinserträge auf der Grundlage des Kontostandes zuzüglich der Zinsen, die Sie verdient haben und die sie nicht ausgezahlt hat.

Je höher der Zinssatz eines Kontos und je häufiger die Aufzinsung, desto mehr Zinsen werden Sie über einen bestimmten Zeitraum verdienen. Um zu veranschaulichen, wie die Aufzinsung funktioniert, haben wir unten die Formel für die Aufzinsung sowie einige Beispiele dafür aufgeführt, wie sich die Aufzinsung auf den Ertrag auswirkt.

Die Formel für Zinseszinsen lautet:

Anfangssaldo * (1 + (Zinssatz / Anzahl der Aufzinsungen pro Periode) Anzahl der Aufzinsungen pro Periode * Anzahl der Perioden

Um zu sehen, wie die Formel funktioniert, betrachten Sie dieses Beispiel.

Sie haben 100.000 Euro auf zwei verschiedenen Sparkonten, die jeweils 2 Prozent Zinsen zahlen. Auf einem Konto werden die Zinsen jährlich und auf dem anderen Konto täglich aufgezinst. Sie warten ein Jahr und ziehen Ihr Geld von beiden Konten ab.

Ab dem ersten Konto, das nur einmal im Jahr Zinseszinsen erhebt, erhalten Sie diese:

  • 100,000€ * (1 + (.02 / 1)1*1 = 102,000€

Ab dem zweiten Konto, das täglich Zinseszinsen aufbaut, erhalten Sie

  • 100,000€ * (1 + (.02 / 365)365*1 = 102,020.08€

Da die Zinsen, die Sie im zweiten Beispiel jeden Tag verdienen, auch an den folgenden Tagen verzinst werden, erhalten Sie 20,08€ mehr als auf dem Konto, das die Zinsen auf Jahresbasis aufzinst.

Langfristig werden die Auswirkungen von Zinseszinsen größer, weil Sie Zinsen auf größere Kontoguthaben erhalten, die sich aus der jahrelangen Verzinsung früherer Zinserträge ergeben haben. Wenn Sie Ihr Geld zum Beispiel dreißig Jahre lang auf dem Konto belassen, würden die Endsalden so aussehen.

Bei jährlicher Aufzinsung:

100,000€ * (1 + (.02 / 1)1*30 = 181,136.16€

 

Für die tägliche Aufzinsung:

100,000€ * (1 + (.02 / 365)365*30 = 182,208.88€

 

Über den Zeitraum von 30 Jahren hat der Zinseszins die ganze Arbeit für Sie erledigt. Die anfängliche Einzahlung von 100.000 Euro hat sich fast verdoppelt. Je nachdem, wie oft Ihr Geld aufgezinst wurde, wuchs Ihr Kontostand auf mehr als 181.000 oder 182.000 Euro an.

Und die tägliche Aufzinsung brachte Ihnen zusätzliche 1.072,72€ oder mehr als 35€ pro Jahr ein.

Der Zinssatz, den Sie mit Ihrem Geld verdienen, hat ebenfalls einen großen Einfluss auf die Stärke der Aufzinsung. Wenn das Sparkonto 5 Prozent pro Jahr statt 2 Prozent zahlen würde, würden die Endsalden wie folgt aussehen:

Jährlich Aufzinsung:

  • 1 Jahr = 105.000 Euro
  • 30 Jahre = 432.194,24 Euro

 

Tägliche Aufzinsung:

  • 1 Jahr = 105.126,75 Euro
  • 30 Jahre = 448.122,87 Euro

Je höher der Zinssatz, desto größer ist die Differenz zwischen den Endsalden je nach Häufigkeit der Aufzinsung.

 

Wie Sie Zinseszinsen nutzen können

Es gibt einige wenige Möglichkeiten, wie Alltagsmenschen den Zinseszins nutzen können.

 

1. Frühzeitig sparen

Die Macht der Zinseszinsrechnung kommt von der Zeit. Je länger Sie Ihr Geld auf einem Sparkonto belassen oder auf dem Markt anlegen, desto mehr Zinsen fallen an. Je länger Ihr Geld auf dem Konto verbleibt, desto mehr Zinseszinsen können anfallen, d.h. Sie erhalten zusätzliche Zinsen auf die verdienten Zinsen.

 

Nehmen wir dieses Beispiel von jemandem, der 10 Jahre lang 10.000 Euro pro Jahr spart und dann aufhört zu sparen, im Vergleich zu jemandem, der 40 Jahre lang 2.500 Euro pro Jahr spart. Angenommen, beide Personen verdienen 7 Prozent Jahresrendite, täglich zusammengerechnet, dann werden sie am Ende von 40 Jahren den folgenden Betrag haben.

 

Spart 10.000 Euro pro Jahr für 10 Jahre, dann 30 Jahre lang nichts

= 1.182.470,57 Euro

 

Spart 40 Jahre lang 2.500 Euro pro Jahr

= 551.542,64 Euro

 

Spart 40 Jahre lang 5.000 Euro pro Jahr

= 1.103.085,27 Euro

 

Beide Menschen sparen den gleichen Gesamtbetrag von 100.000 Euro, aber die Person, die früher mehr gespart hat, bekommt am Ende der 40 Jahre weit mehr. Sogar jemand, der 200.000 Euro oder doppelt so viel über die vollen 40 Jahre hinweg spart, erhält am Ende weniger, weil er seine Ersparnisse über 40 Jahre verteilt, anstatt den größten Teil seiner Ersparnisse im Voraus zu tätigen.

 

2. Überprüfen Sie den prozentualen Ertrag pro Jahr

Je höher der Zinssatz eines Kontos, desto mehr Zinsen erhalten Sie aus dem Geld, das Sie auf ein Konto einzahlen, und desto mehr Zinseszinsen werden Sie verdienen. Während der einfache Zinssatz ein guter Maßstab ist, ist der jährliche prozentuale Ertrag (APY = aus dem englischen für annual percentage yield) eine bessere Metrik, die man sich ansehen sollte.

Der APY zeigt den effektiven Zinssatz eines Kontos einschließlich der gesamten Aufzinsung. Wenn Sie 1.000 Euro auf ein Konto einzahlen, das 1 Prozent Zinsen pro Jahr zahlt, könnten Sie nach einem Jahr mehr als 1.010 Euro auf dem Konto haben, wenn die Zinsen mehr als jährlich aufgezinst werden.

Wenn auf dem Konto 1 Prozent APY angegeben ist, haben Sie nach Ablauf eines Jahres genau 1.010 Euro auf dem Konto, da APY für die Aufzinsung verwendet wird.

Vergleicht man den APY und nicht den Zinssatz von zwei Konten, so zeigt sich, wer wirklich mehr Zinsen zahlt.

 

3. Überprüfen Sie die Häufigkeit der Aufzinsung

Wenn Sie Konten vergleichen, schauen Sie nicht nur auf den APY. Sehen Sie sich an, wie oft sie Zinseszinsen berechnen. Je öfter sie Zinseszinsen berechnen, desto besser. Wenn Sie zwei Konten mit dem gleichen Zinssatz vergleichen, hat das Konto mit häufiger Zinseszinsen einen höheren APY, d.h. es zahlt mehr Zinsen auf den gleichen Kontostand.